Cómo sacar un préstamo para comprar un coche

El contenido del artículo:

• Requisitos bancarios
• Ventajas de solicitar préstamos para automóviles a través de un banco y un concesionario de automóviles
• Puntos importantes del seguro de automóvil
• ¿Vale la pena tomar un préstamo "sin intereses"?
• Préstamo de auto de recompra
• Consejos para préstamos seguros para automóviles

Hoy en día, comprar un automóvil es cada vez más común. Para muchas familias, el automóvil se convierte en una necesidad en su vida diaria. Según Avtostat, casi cada segundo automóvil en Rusia se compra con fondos prestados. Un préstamo para la compra de un automóvil se vuelve más asequible año tras año.

Si el prestatario cumple con los requisitos de la entidad crediticia, no será difícil conseguir un préstamo para comprar un automóvil. Casi siempre hay tres requisitos:

• Registro o registro en el territorio de la Federación de Rusia y disponibilidad de documentos que lo confirmen;
• Ingresos constantes y regulares en la cantidad suficiente para un pago mensual;

El potencial prestatario debe tener un ingreso constante y estable. El salario presentado en los documentos justificativos tiene un papel importante. El pago mensual planificado no puede exceder el 50% de los ingresos recibidos. Sin embargo, se puede obtener un préstamo incluso con un ingreso personal pequeño, lo que atrae a un coprestatario (un pariente cercano, por ejemplo, un cónyuge).

Es fácil obtener fondos a crédito. Analicemos cómo obtener correctamente un préstamo para la compra de un automóvil, para que luego no se arrepienta del acuerdo celebrado.

Diferentes bancos: diferentes requisitos

Hoy, si lo intenta, puede obtener un préstamo para casi cualquier automóvil, nuevo y usado, nacional o importado. Varias organizaciones crediticias otorgan préstamos para todo tipo de transporte. Para no recibir sorpresas desagradables más adelante, antes de cerrar un trato, debe leer atentamente todos los detalles del documento que se está firmando.

Se observa un patrón estable: los requisitos estrictos para la selección de un acreedor se combinan con condiciones favorables. Por el contrario, los requisitos más suaves siempre se combinan con una alta tasa de interés, costos adicionales de los quejidos del comprador del automóvil.

Por ejemplo, VTB y Sberbank consideran solicitudes solo con papel oficial (2-NDFL) que confirme la solvencia del prestatario. El paquete ampliado de documentos proporcionado le permitirá contar con un porcentaje más favorable.

CreditEvorBank y Russian Standard adoptan la posición opuesta. Se puede emitir un préstamo a casi cualquier ciudadano de la Federación de Rusia, mientras que el porcentaje será más alto que el promedio. El uso de tales tácticas permite a los bancos compensar las pérdidas por impagos.

Las tácticas de los bancos en relación con los vendedores también difieren. Los prestamistas más conservadores prefieren trabajar con distribuidores regionales oficiales. Otros tienen un poco en cuenta este criterio, pero sujeto a la transacción con la mediación de un concesionario de automóviles, que en este caso actúa como una especie de tienda a comisión. Esta opción de la transacción requerirá tiempo adicional para completar el diagnóstico completo y la inspección del automóvil.

Los prestamistas más conservadores están dispuestos a emitir fondos exclusivamente para la compra de automóviles nuevos, no consideran vehículos usados. Otras ofertas de crédito para automóviles de 3-5 años. Con cierta diligencia, puede encontrar una organización de crédito para la compra de un automóvil con 10 o más años de experiencia. Los beneficios de tal acuerdo son muy cuestionables.

Obtener la aprobación del préstamo para un automóvil nuevo o antiguo son dos grandes diferencias. Un automóvil nuevo se considera un automóvil sin correr, los últimos 2 años de producción. Los bancos están dispuestos a otorgar préstamos para la compra de un automóvil nuevo. Todo el trámite de cinco etapas consecutivas llevará unos días u horas, según el tipo de préstamo:

• En el salón, elige el modelo que más te guste;
• Celebramos contratos de compraventa de seguros;
• Pasamos por el procedimiento de procesamiento del préstamo y firmamos un acuerdo de prenda;
• Transferimos dinero a la cuenta de un concesionario de automóviles;
• Recogemos nuestro coche según el certificado de aceptación.

Si planea comprar un automóvil usado, el prestamista establece requisitos adicionales. En primer lugar, el banco no aceptará como garantía todos los automóviles usados. Entre los requisitos tradicionales para los vehículos: kilometraje hasta 100 mil km, edad al momento de completar los pagos del préstamo: hasta 8 años. Para los automóviles importados, un requisito adicional: la confirmación de la importación al país por un centro de distribución oficial y la disponibilidad de documentos para el despacho de aduana.

Si el objetivo es un préstamo para la compra de un automóvil a una persona privada, entonces necesitará un intermediario, una entidad legal. Habrá etapas adicionales en el acuerdo relacionadas con la necesidad de entregar el automóvil antes de comprarlo en una tienda de segunda mano especializada en automóviles. Su papel puede desempeñarlo un concesionario de automóviles.

El banco tarda entre 2 y 3 días en considerar la solicitud. Los próximos tres a cuatro meses es el período de aprobación, si es necesario, se puede extender. Por lo general, esto requiere traer documentos nuevos que confirmen la solvencia: un certificado de ingresos, etc.

Ventajas de las transacciones a través de un banco y un concesionario de automóviles

Las tecnologías modernas le permiten emitir un préstamo en el lugar de compra del vehículo. Esto ahorra mucho tiempo y evita que el comprador tenga que correr más por los bancos. Sin embargo, la mayoría de los compradores de préstamos para automóviles prefieren solicitarlos directamente a los bancos. La decisión final está determinada por el grado de satisfacción de las necesidades del prestatario.

Si en esta etapa solo es importante la tasa más baja, entonces una apelación directa a una institución de crédito le permitirá obtener un préstamo a una tasa de interés 1-1.5% más baja, pero en combinación con la expansión de los requisitos para el paquete de documentos. y, posiblemente, con un gran pago inicial.

Los concesionarios de automóviles suelen cooperar con varios bancos. Si observa con paciencia, puede encontrar promociones durante las cuales los concesionarios de automóviles ofrecen marcas individuales a crédito a una tasa 3-5% más baja de lo habitual. Ningún banco puede ofrecer tales condiciones. La única lástima es que tales acciones son raras.

Los impacientes y ahorradores pueden aprovechar préstamos expresos y préstamos sin seguro de los bancos. Los primeros ahorran tiempo, los segundos ahorran finanzas. Pero. Si observa más de cerca las condiciones, el beneficio resultante ya no parece tan atractivo.

Casi en cualquier concesionario de automóviles existe la oportunidad de solicitar un préstamo de automóvil exprés. Media hora o una hora después de la presentación de dos documentos de identidad (uno debe ser pasaporte), se emite un préstamo por el monto requerido y puede regresar a casa en su propio automóvil.

Debido al aumento del riesgo por parte del banco (la solvencia del prestatario se verifica superficialmente), el banco eleva la tasa de interés del estándar en un 0.5-2%. Además, el requisito del pago inicial aumenta en un 10-20%. El monto máximo del préstamo y el período de reembolso pueden disminuir.

Si no hay tiempo para recopilar los documentos que confirmen la solvencia, puede calcular el monto del pago en exceso.

Seguro de préstamo de coche

Los préstamos para automóviles son una transacción de prenda. El automóvil comprado sigue siendo una garantía hasta el reembolso total de la cantidad tomada. Después del registro con la policía de tránsito, el pasaporte del vehículo se transfiere al banco para su almacenamiento hasta que se paga el préstamo. En caso de incumplimiento indebido de las obligaciones por parte del deudor, el automóvil puede ser embargado y vendido para saldar la deuda del préstamo.

Sin embargo, los coches se averían, sufren accidentes de tráfico y están sujetos a robos. Por lo tanto, muchas organizaciones de crédito prescriben el registro obligatorio del seguro CASCO.Una póliza de seguro ofrece ventajas tanto para el banco como para el nuevo propietario del automóvil. Si el automóvil está dañado, el propietario del automóvil recibe pagos por las reparaciones. Si después de un accidente el automóvil no se puede restaurar, la compañía de seguros pagará parte de la deuda pendiente.

La desventaja es la recomendación a menudo insistente por parte del prestamista de una compañía de seguros con condiciones subóptimas. Se trata de las declaraciones de los representantes bancarios sobre la posibilidad de firmar un acuerdo solo si existe un seguro de la empresa asociada. La legislación de la Federación de Rusia estipula el derecho del consumidor a elegir una empresa para CASCO. Conocer sus derechos le permitirá ahorrar dinero en seguros.

No debe apresurarse a abandonar la compañía de seguros recomendada. Obtenga una vista previa de las ofertas de la competencia. De hecho, las condiciones pueden resultar no solo competitivas, sino también las mejores. Algunos bancos incluyen pagos de seguros en el cuerpo del préstamo, pero esto a menudo se combina con un aumento en el pago inicial.

Un grupo de bancos otorga un préstamo sin emitir una póliza de seguro obligatoria. El único requisito es la presencia del 30% del costo del automóvil comprado y el porcentaje anual aumenta en un 5% (18.5% versus 13.5% con seguro).

Debe tenerse en cuenta que las reparaciones del automóvil sin seguro recaerán completamente sobre los hombros del propietario. Los dudosos beneficios de ahorrar si se niega a contratar una póliza de seguro para un automóvil de crédito pueden resultar en pérdidas financieras importantes en el futuro.

Si el comprador no tiene fondos para el seguro, el banco puede ofrecer un préstamo que incluya los pagos del seguro. El monto del préstamo puede incluir el pago de CASCO y OSAGO por todo el período del préstamo o solo por un año. Los bancos generalmente brindan esa oportunidad con un aumento en el pago inicial del 10%.

"Préstamo sin intereses

Después del préstamo sin seguro, otro truco son los "préstamos sin intereses". En esencia, un préstamo de automóvil al 0% es un plan de pago a plazos. Hace relativamente poco tiempo, los bancos han negociado con propuestas similares. Ahora, muchos concesionarios de automóviles utilizan este truco.

Se debe tener cuidado al celebrar un contrato de préstamo gratuito con términos similares a los de un préstamo tradicional. Cualquier intercambio debería traer beneficios a alguien. Después de firmar el plan de cuotas, el automóvil no pertenece al comprador. Hasta la liquidación total, el automóvil es propiedad del prestamista. Cualquier violación mínima de los términos del acuerdo puede servir como excusa para quitarle el automóvil al prestatario.

Un concesionario autorizado puede proporcionar un préstamo similar para un automóvil sin carrera. Al mismo tiempo, el monto del pago inicial puede ser de hasta un 30-40%. La tasa del seguro obligatorio también suele estar sobrevalorada en un 2-3%.

El atractivo préstamo para automóvil gratuito desde el exterior resulta estar lejos de ser un cuento de hadas cuando se revisa. Si aún no se ha decidido por un plan de cuotas, considere la posibilidad de un plan de cuotas al final.

Sistema de recompra

Un sistema de préstamos para automóviles con vencimiento diferido con una opción de recompra sigue siendo inusual. En este caso, el monto total emitido a crédito se divide en dos partes:

• El primero está sujeto al reembolso mensual a partes iguales según el esquema de anualidades;
• Hay opciones adicionales para extinguir el segundo.

Al concluir un contrato de préstamo con un distribuidor, se redacta un contrato de compraventa preliminar. Una vez finalizado el pago del préstamo, el prestatario vende el vehículo al concesionario en los términos previamente establecidos. Los fondos recibidos se utilizan para pagar la deuda del préstamo.

Al concluir dicho acuerdo, el concesionario generalmente establece claramente los requisitos para el vehículo devuelto. Si se viola alguna condición, el concesionario tiene derecho a no comprar el automóvil.

El prestatario, si no quiere desprenderse de su automóvil, tiene derecho a contribuir con la totalidad del monto faltante.

Con esta forma de préstamo, la deuda diferida puede llegar al 20-50%, los pagos mensuales son menores que con un préstamo de automóvil con condiciones básicas. Sin embargo, los costos por intereses son más altos, ya que en un préstamo estándar disminuyen a medida que disminuye el monto restante, mientras que en el sistema de recompra, el monto de pago permanece igual hasta el último mes.

Un sistema de préstamo de automóviles de este tipo es atractivo para automóviles en constante cambio. Bajo este sistema, solo la compra de automóviles extranjeros está disponible y no en todos los concesionarios de automóviles.

Algunos consejos sencillos

Los préstamos para automóviles tienen muchas sutilezas y trampas. Algunos consejos lo ayudarán a pasar de solicitar un préstamo a comprar un automóvil con un mínimo de costos emocionales y financieros:

• Evalúe objetivamente sus capacidades financieras, decida la cantidad máxima que está dispuesto a transferir mensualmente para saldar la deuda;
• Explore todas las fuentes de información disponibles sobre los términos de los préstamos otorgados: programas bancarios, promociones y ofertas de los concesionarios de automóviles. Antes de tomar la decisión final para cerrar un trato, debe estudiar detenidamente el número máximo de ofertas en el mercado. Cuanta más información tenga, más adecuada será la oferta que elija;
• Primero debe calcular el costo de un contrato de préstamo. Incluye: pago inicial, costos de emisión de fondos, pagos de seguros, gastos imprevistos;
• Particularmente dignos de mención a la hora de celebrar un contrato son las secciones escritas en minúsculas. Si hay momentos que no entiendes, no firmes los documentos hasta que te expliquen los lugares incomprensibles. Es mejor mover un poco el trato que morderse los codos durante años.

El cumplimiento de estas sencillas reglas le permitirá disfrutar de su compra. ¡Obtenga los préstamos de automóvil adecuados para usted!